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    赴港投保 核保及體檢知多少?

    最近幾月,客戶赴港投保多多少少有一些核保及體檢相關的問題,今天給準備赴港的朋友們分享一下,準備買保險的時候,要不要體檢?體檢多少錢?誰出錢?如果健康有問題是不是就能買保險了?

    一、什麼情況下公司會要求體檢?

    1.投保金額超過某個額度。各家公司都會有一個“體檢保額”,根據年齡、地域而不同。人壽保險/大病保險也會有不同的限額。體檢的專案也不同,通常保額越高,專案越多。

    2.有過往病史。感冒、發燒、咳嗽之類的不算,但是對現在健康狀況依然有影響的疾病就需要。常見的如乙肝帶菌,甲狀腺疾病(甲亢/甲減/甲狀腺結節)等,必然要求驗血。值得一提的是,如果以前抽煙,投保時戒煙了,想爭取更優惠的保費,也需要驗一下尿液中的尼古丁。
    3、抽查。除了以上兩種情況,每個公司都會有抽檢比例。被抽中的話,一定要去驗,否則不給批單!

    二、體檢的費用誰來承擔?

    1. 如果是上述第一種(超過免體檢限額)和第三種情況(抽查),體檢費用由公司承擔。

    2. 如果是第二種情況(過往病史)通常是公司承擔,有時需要自己承擔。申報病史時,公司往往要求客戶提供診斷報告。如果不能提供,就會要求客戶自費去驗。

    舉個例子,如果客戶有子宮肌瘤,但是未能提供半年內的超聲波及診斷報告,通常要自費做一次。

    3. 如果不是上述三種情況,有些客戶也會主動要求體檢,因為覺得體檢了心裏踏實,而且也是免費的。是否免費要看情況:

    A. 如果在體檢一切正常,客戶最終投保,公司負擔體檢費用;

    B. 如果一切正常,客戶卻不買了,公司會向客戶收取體檢費用。

    C. 如果因健康原因,公司不能以標準保費接受投保(拒保/加價/額外不保事項),哪怕客戶不買了,公司也不會收客戶體檢費。

    三、健康有問題,保險公司是否會拒保?

    保險公司會根據體檢結果,決定是否接受投保申請。按照嚴重程度,由輕至重為:加價、除外、推遲與拒保。
    加價:多交點保費,其他什麼都保;

    除外:不保某些已經存在的疾病,其他都保;

    推遲:保險公司暫時不接受投保申請,等等看,通常一年後可以再次提交投保申請;

    拒保:是最嚴重的情況,就是永遠都別想了。比如說已經患有癌症,還想買重大疾病保險。

    如果對公司的核保結果不滿意,可以通過經紀人/代理人和公司抗辯。

    舉2個例子:

    1、今年6月中旬,客戶給小孩投保高端醫療險,小孩2年前醫院檢查出有哮喘,保險公司核保時把哮喘納入不保事項,經小編與公司申訴,小朋友在內地再次進行哮喘相關的檢查(自費),提供醫院最新的報告證明小朋友哮喘已治癒。7月初保險公司經再次核保後拿掉不保事項。

    2、曾有客戶多年高血壓買醫療保險,見醫生的時候太緊張,測量血壓創新高,結果跟公司申訴,公司說可以再測量一次(自費),第二次結果就好些,保費加價可以調低。

    在有過往病史的情況下,有經驗的經紀人/代理人會協助客戶如實申報,並且爭取最好的核保結果。

    如果客戶明知自己健康有問題,又不申報,以後理賠的時候“露餡”,很有可能一分錢都賠不到。
    如果經紀人/代理人明知客戶有過往病史,但是為了方便做成一單生意而建議客戶隱瞞的,客戶千萬要躲遠點兒。保單中雖然有“不可抗辯條款”,但該條款並不適用於蓄意欺騙或隱瞞重大事實。

    保險合同訂立的基礎是最高誠信,與健康有關的重大事實都要申報,為了避免理賠時發生糾紛,請大家務必誠信。

    4、醫生說沒事,是否要申報給保險公司?

    保險公司提供的一份加費排行榜顯示,排在前10位的加費原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病(胃炎、胃潰瘍)。其中乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常4位占到80%以上的比例,乙肝一項超過30%。拒保原因前十排行榜與加費的大體一致,只是程度上的不同。

    這些理由也許讓一般消費者大吃一驚,他們質疑道,體重過重算什麼病?醫生大概也只是說,回去注意一下,平時控制飲食、多運動。

    這就涉及到臨床醫學與壽險醫學的區別:

    臨床醫學是查出病因,治癒或減緩疾病;

    壽險醫學看該症狀導致的風險因素——它們對死亡率增加的影響,壽險醫學是健康核保的基礎。 

    這裏要說明一下,投保不同的產品,核保的要求也不同。

    舉個常見的例子:膽結石。如果投保普通醫療保險,一般都會有除外事項:膽。因為將來很可能做手術,保險公司要賠錢。但如果投保重大疾病或人壽,通常都是標準保費,也沒有不保事項。

    最後,還是要不厭其煩嘮叨幾句:趁身體健康,趕緊投保。