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    有一些相對低收入的人認為,買保險是有錢人的事情,與自己無關。但事實恰相反,低收入家庭更需要保險的保障一旦遇上意外事件,更容易陷入困境。因此低收入家庭在理財時更需要考慮保險的問題對於收入較低的家庭來說,可能更需要保險在發生意外時的雪中送炭。可是現實情況卻往往不能雪中送炭,對於一些低收入家庭而言,本身收入只能勉強生活,哪還有錢購買保險呢?購買保險並不是越貴越好,只有選對適合自己的,才是最好的雪中送炭

     

    提早進行壽險計劃

    對於低收入家庭而言,不妨多關注低保費高保額的險種。雖然我們都知道終身壽險的時間長,可謂最上選,但是保費也比較高昂,對低收入家庭來說負擔不起。
    低收入家庭可多關注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險,這樣也就擁有了基本保障。

    一直以來收到很多客戶查詢,均對香港保單派發紅利的概念有興趣,例如紅利是怎麼產生?分紅準則?為什麼相同紅利種類不同公司派發分別會這麼大?諸如此類問題,相信很多讀者也有興趣知道,今期借此機會向大家普及這類知識。

    什麼是紅利(Dividend)

    當保險公司收了客戶保費後,扣除燈油火蠟營運銷售等成本,剩下的保費,保險公司當然不會放入夾萬等「發黴」,而是交由其投資部或轄下的資產管理公司投資增值。

    投資收益在扣除承諾給客戶的保證部分後,分給客戶的剩餘部分便是「紅利」。而保險公司會根據過往數據及多種長期假設(投資回報、日常開支、預計賠償、及退保狀況等),在保單建議書計算一套假設的紅利價值供客戶投保前參考。

    由於存在多項變數,所以保險公司在建議書或保單上聲明紅利並非保證或永久不變,只是預測。

    自由盈餘的重要性

    一般來說,保險公司主要投資類別為債券、股票、物業等。上述各項目每年所獲得的投資盈利或虧損會按不同的權重和比例分配給不同的紅利計畫,視乎該計畫的定位、風險接受程度、投資策略和產品批次。

    由於投資市況難測,像近期股災頻頻,就算是「股神」也會損手,更何況是保險公司的投資團隊。但為了滿足客戶投保時的期望及維護公司的商譽,此時便是所謂「自由盈餘」或「淨遺留資產」(簡稱儲備)發揮作用之時。

    當該年整體回報高於預期,保險公司在分紅給客戶後便把盈餘存入儲備中,以備不時之需,反之當投資表現較預期差時,便會從儲備中撥出部分資金分紅給客戶彌補不足,以儘量符合建議書上的數字。

    所以這儲備數額多寡不單影響某一計畫分紅的穩定性,更大大左右該公司實現對客戶承諾的能力。這好比遊輪的排水量(噸數),船愈大,乘客置身其中有如陸上行舟般安穩,這正可體現標題說的非保證中的保證。

    給讀者們一個參考,目前香港保險公司之中,以80多億美元的自由盈餘為最高。

    對於負責任的保險公司來講,不時檢討及調整計畫書上的預計紅利價值是對消費者負責任的行為,並應根據回報率的變化區分不同的產品,或為同一系列產品分出不同的編號,讓消費者辨識。

     

     

     

    注重消費型健康險

     俗話說的好,有啥別有病,沒啥別沒錢。對於低收入家庭來說,最擔心的莫過於生病住院。
    昂貴的醫藥費遠遠超出了低收入家庭的承受能力。因此選擇健康保險可以讓低收入家庭保險規劃更加完善。
    在選擇投保對象的時候,可以根據家庭情況來選擇。低收入家庭最大的醫療負擔往往來自於老人和孩子。
    而雙方老人一般很少有社保,一旦罹患重大疾病需要住院,無疑於讓家庭雪上加霜。

     


    注重意外險
     

    做好了養老、疾病的規劃,低收入家庭保險還可以考慮意外保險。尤其是一家之主,肩負一家人的重任,最擔心的就是遭遇意外不測,等於整個家庭的頂樑柱坍塌。
    而一份一年期的意外險保費也不高。特別是常年需要奔波或者從事較為危險行業的,更是應該注意人身意外險的補充。

     

     

    投保次序安排也有講究

    低收入家庭在投保主次方面的安排,也應當以意外險、重大疾病保險為主,以養老保險為次。在有餘力的條件下,再考慮購買投資型保險。
    另外,低收入家庭還應注意,在經濟能力或家庭預算富餘的情況下,按照需求上的輕重緩急來安排自己和家人保險,也是非常重要的。
     一般家庭最應買保險的是一家之主,即家裏的經濟支柱,而不是未成年的孩子。
     買到合適自己實際情況的保險,才能切實保障未來的生活,在突遭意外的時候能有雪中送炭無論家庭收入的高低,都有適合自己的保險。