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    前幾天有位媽媽問我這個問題,希望做一期關於寶寶保險的內容。的確,保險對於兒童安全也是一個非常重要的方面。所以今天請來了一位北美精算師給大家講講怎麼給孩子買保險。

     

    作者:孫明展,中山大學統計系碩士畢業,國際金融理財師,候選北美精算師,中山大學嶺南學院客座講師。本文已獲得他本人授權。更多關於兒童保險、兒童財商、家庭保障的實用知識,可以關注他的微信公眾號孫明展-真理財

     

    前幾天,中學同學給我打來電話,說孩子的爺爺想給孫女送份生日禮物——買份年繳一萬多元的儲蓄型分紅保險。同學的女兒馬上過一歲生日了。

     

    爺爺的出發點是好的,這至少從一個側面說明,人們的保險觀念在逐漸增加,不會像過去一樣,把買保險當作一件什麼不吉利的事情。買生日禮物嘛,最好還是送有用的東西,儲蓄型分紅保險是否對孩子的未來有用,這還是值得商榷的。

     

    任何一個理財行為,都是為了解決人生中的問題,或者達致人生目標。絕對不應該為了買理財產品而買理財產品,當然,也不應該為什麼賣理財產品而賣理財產品。這句話聽起來很拗口,但恰恰反應了理財行業的現狀。

     

    為人父母者,總希望許孩子一個美好的未來,如何給孩子買保險,是我遇到的最多的問題。孩子買保險,從理財角度是為了解決什麼問題呢?接下來我將從保險在家庭理財中的位置及孩子買保險在家庭理財中的作用;如何選擇適合孩子的健康保險;教育保險的誤區等幾個層次討論這個問題。

     

    一、保險在家庭理財中的位置 

    保險大家聽得多了,有的朋友一聽到保險二字,就想起廣告式的宣傳:保險是愛,是責任,是承諾。這都沒錯,但我不想從這個角度來詮釋保險,作為一名精算出身的理財規劃師,我更願意從相對學術的角度來探討保險在家庭理財中的意義。

     

    筆者認為,保險是為了防範使家庭的目標受到嚴重影響,甚至瞬間坍塌的非金融風險。舉個例子,一個月薪過萬的家庭支柱,上有老,下有小,他每賺一萬元,個人最多花兩三千,餘下的錢幹嘛用呢?還房貸,實現家庭住房的目標;給孩子交學費;存一部分作孩子的教育金,還要負擔家裏的生活費。如果這一萬元,一時或永久地無法拿回來了,自己那兩三千元,不花也就算了,其他的七千元怎麼辦呢?房貸如何還?家人如何照顧?孩子擁有一個好的未來的目標也瞬間坍塌了。

     

    要想解決這個問題,至少到目前為止,保險還是唯一的工具。所以,我們在買保險之前,要分析究竟你要防範的是哪種非金融風險,以及這個風險對於家庭財務目標的影響有多大。

     

    具體到孩子,顯然他跟成人不一樣,他並沒有承擔對家庭收入的財務責任,所以給孩子買保險,壽險並不是首要考慮的險種。( 壽險,就是以死亡為給付條件的保險。死亡意味著收入能力永久喪失。)

     

    凡是有孩子的家長都知道,孩子的健康問題,是最影響家庭的財務安排的。因為一旦生病,就算傾家蕩產,作為父母都是會全力以赴的。為什麼健康問題會影響家庭財務?首先,孩子年齡小,本身就容易生病;2)現在的醫療成本越來越高,尤其是孩子的醫療成本,現在醫院一看見孩子生病,就恨不得宰一筆;3)社會保險中的醫療保險,未成年人的待遇遠低於在職職工。

     

     

     

    二、如何選擇兒童健康險? 

    如前文所述,從家庭財務規劃的角度,給孩子買保險應首選健康險,因為孩子的健康問題是最影響家庭財務安排的風險。

     

    具體應該如何選擇健康險?兒童健康險,我們主要討論三種:一是門診險,二是重疾險,三是住院險。

     

    1)門診險沒必要買

    說起健康險,父母最容易想到的是門診能不能賠?孩子發燒感冒是常事,尤其像北京這種喂人民服霧之地。除非自己DIY當醫生給孩子推拿按摩退燒,否則一去醫院,沒有一兩百下不來,我們領教過一次,發燒留觀,半天花了一千多。

     

    誰都知道門診會經常發生,但發生頻率高,損失小的風險是沒辦法買保險的。這就是保險的原理。

     

    怎麼樣讓大家直觀地理解保險的原理?我們還是以門診險為例。孩子可能每個月要看一兩次門診,每次花費一兩百不定,如果每次都要理賠,光往返的快遞,出據理賠支票的行政成本可能要三四十元,已經佔據理賠金額的相當一部分。保險公司在這一險種上運營成本太高,必然會把成本轉嫁給消費者,提高保費,最後的結果是,門診險對保險公司沒有價值,對消費者沒有價值,只對快遞公司有價值。

     

    你想想,保險公司賣你一份保險,今年收你6000塊錢保費,結果你理賠了4000塊,除去運營成本,保險公司沒錢賺,明年他就加你的保費。所以說,門診險本質上是費用管理,而不是風險管理。

     

    各大保險公司一般不會針對個人出售門診險。即使在海外,門診險也是保費和保額相差無幾,而且還要在固定的診所。保險公司在門診險上賺取的基本上是管理費。

     

    因此,在門診這個風險上,我們不應寄希望於保險公司,而應自留風險,因為這個風險你承擔得起,風險不高。每月預留一筆錢即可。除非單位購買了團體門診險作為員工福利,這又另當別論,我們當然要享受了。

     

    2)重疾險必須買,越早越好

    下麵,我們重點講重疾險。毫無疑問,兒童重疾險是必須買的,而且越早越好。

     

    插一句,無論給任何人買保險,都應遵循兩個原則:一是保障充足,二是性價比高。簡而言之,就是買夠,買抵。

     

    首先,要解決的是購買額度,即保額足夠的問題。談額度,首先要解釋重疾險的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病,接下來就必須馬上面臨巨額支出,就算你有其他的醫療報銷方案,你也得先花錢,你的現金流也會比較緊張,家庭財務狀況面臨考驗。一位保險界的前輩,也是資深精算師,曾經這樣說過:都說癌症病患心態很重要,試問,同樣是癌症病人,一個即刻有了幾十萬的治療備用金在手,另一個還要為明天的放療化療費而發愁操心,誰的心態會更好呢?

     

    所以重疾險的額度就應該覆蓋大多數重疾的平均治療成本。這個數字大家可以在網上查,筆者認為,以50萬為宜。為節約成本,可以減除醫保專為重疾所設定的報銷額度。但是醫保重疾的額度各地有差異,以廣州為例,重疾可額外報銷15萬,所以成年人購買重疾險,保額起碼要買到35萬元以上。但是未成年人沒有針對重疾的醫保報銷,所以建議保額買到50萬元以上。

     

    有人會認為小孩買重疾沒必要買這麼高額度,原因無非是小孩生重疾概率低,這是邏輯混亂。生重疾概率低,所以費率便宜;這與生了重疾後,你必須付出的醫療成本是兩碼事。筆者認為,保險要買就按需求買夠,否則就無法根本解決家庭財務的問題。

     

    第二,關於重疾保障的種類和限制。這曾經報紙上的熱門話題,但筆者認為有嘩眾取寵之嫌。

     

    市面上的重疾險,覆蓋的重疾都大同小異,不同產品覆蓋的重疾種類絕大多數重合,筆者自己在三家公司有四份重疾險,卻從來沒有關注過重疾種類的細微差異,比較這些細微差別實在是一件費力沒有效益的事情。具體到兒童重疾險,我們重點要注意,是否涵蓋了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰質炎等。

     

    第三,關於兒童重疾險的預算。一言以蔽之,性價比要高,保障越高越好,保費越低越好。很多家長會考慮到返還的問題,其實大可不必,你必須牢牢記住,兒童重疾險要解決的是保障的問題,而不是儲蓄的問題,過份重視返還因素,反而會擾亂對保障與保費性價比的分析。其實,有返還的重疾險,不過就是重疾險加上一份定期儲蓄而已。以筆者的經驗,一份保額為50萬元的兒童重疾險,如果被保人是兩歲的小孩,若配置得當,5000元一年就可以了。

     

    綜上所述,兒童重疾險,保額以50萬元為宜,預算為每年5000元上下,購買時不用過份強調返還因素,應重點考慮保額與保費的性價比,保障越高,保費越便宜越好。

     

    3兒童住院醫療保險:產品差異大,挑選需細緻。

    上面提到的重疾是對家庭財務影響最大而發生概率最低的;門診醫療是發生概率最高,但對家庭財務影響最小的。界於中間的,就是住院醫療,發生概率不算太高,但隨著醫療成本的上升,對家庭財務的影響越來越大。

     

    所謂住院醫療保險,指以住院發生的費用為補償對象的保險產品。根據產品不同,COVER的費用包括以下費和的全部或者部分:如住院床位費、住院的醫藥費、手術相關費用、醫生會診費、巡房費、ICU費用等等。發生住院的原因,既包括疾病也包括意外。

     

    兒童住院醫療保險與成人住院險在保障範圍方面沒有大的區別,但由於兒童的住院頻率較高,防範能力較差,所以費率普遍比成人住院險貴。住院醫療保險,隨著年齡的增長,費率會有變化。孩子貴,年輕的成人最便宜,隨著年齡增長,又越來越貴。

     

    挑選醫療保險要注意的問題:

    1治療用藥範圍(包括器械、治療方法)是否有限制。因為城鎮社會醫保對孩子的住院已經有了一定的保障,購買商業保險一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費用,否則就起不到補充社保不足的作用。

     

    2是否保證續保。住院醫療險都是交一年,保一年的,最虧的就是繳了很多年的錢都沒有生病,等到開始生病了,結果保不了幾年,你交錢保險公司都不讓你續保了。所以購買時要注意看條款:什麼時候情況下保險公司不續保。以筆者的經驗,國內的住院醫療保險,普遍是五年保證續保,最高續保到65歲。當然,能找到終身保證續保的住院險,才能真正起到保障作用。但這種終身保證續保的住院險,在國內基本沒有。(如果哪個保險公司已經開發出這樣的產品,大家可以給我一個回饋。)

     

    3)關於保險額度。一般的額度有兩種計算方式:按次計算或按年計算。筆者認為按次計算意義更大。談到額度還要看報銷比例和免賠額,如果從保障充足角度,一個理想的標準應該是:每次住院的報銷額度最少兩到三萬,最好是沒有免賠額,報銷比例是百分之百。住院險的參考費率:國內兩到三歲的孩子,一般年繳五六百元,每次賠付上限不超過一萬。

     

    個人認為這個額度不夠。筆者的孩子兩歲時買的住院險,年繳不到兩千,每次賠付上限在十萬以上,終身保證續保,沒有免賠額,額度之內百分百報銷。雖然比大多數保險貴,筆者還是認為物有所值的。

     

    補充一點:住院險與重疾險是不矛盾的,真的患了重疾,重疾險是一次性給你應急資金,不會因為突如其來的住院押金、治療費用弄得措手不及;另外住院險還可以解決住院費用的問題。這樣,家庭財務就不會因為某一個成員患重疾而遭受巨大的影響。

     

     

     

    至此,如何給孩子買保險這個話題基本結束。總結如下:給孩子買保險,主要解決健康保險問題。門診醫療發生概率高,損失小,可以不買,除非公司或單位提供員工福利;重疾對家庭財務影響最大,雖然發生概率低,建議越早買越高,額度儘量買夠;住院醫療險應該買,但產品差異大,購買時須注意用藥範圍、是否保證續保、免賠額、報銷額度和比例等問題。