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    今天內容開始之前,小編先普及一個外人不知道的知識,那就是保險公司有很多專業的醫生,他們負責核保和理賠。

    核保者,守門也,什麼樣的客戶需要體檢,什麼樣的客戶需要加費,什麼樣的客戶公司根本不能接,要直接拒絕,什麼樣的客戶需要提供哪些資料或證明,都由他們把關。理賠者,堵漏也,哪些病理賠最多,哪種事故屬於保險責任,該不該理賠,該賠多少,需不需要到醫院取證,都由他們說了算。

    他們都有一個共同的特點,那就是對醫學和保險都有著深刻的理解,哪些產品該買,該怎麼買,懂得不能更多。為此,特地走訪了某大型險企理賠部負責人,為大家揭密,如果一輩子只買一個保險,應該是什麼險。

    重疾險,重疾險,重疾險,重要的事情說三遍!!!理由也不用再問了,人家王石都說了,沒有為什麼,就是要買。

    說說您對重疾險的理解

    在之前的醫師從業生涯中,看到太多因病致貧的現象,許多家庭為了治病四處借錢、變賣家產,所籌得的錢卻可能只是杯水車薪。做為一名醫生,我也深深知道,在疾病面前人人平等,任何人都有患病的可能,當然那個時候並不懂什麼是保險。

    在保險公司這麼多年,越發意識到兩者都是拯救眾生的,只不過醫生用醫術治病救人,保險公司用金錢挽救家庭陷入經濟困境。重疾險的創始人心臟外科醫生巴納德博士不是說過嗎,醫生只能救一個人的生理生命,保險才能救一個家庭的經濟生命。

    我的觀念裏,越早越好,原因有三個:

    第一,重大疾病發病率越來越年輕化,我剛接到兩個理賠案例,一起猝死,一起心肌梗塞,一個70後一個80後,都是年輕人。再告訴你個數字,保險行業重大疾病平均索賠年齡是42歲,而不是我們想像的60或70歲;

    第二,買得越早越便宜,40歲的保費可能是20歲的1.5甚至2倍,而享受保障的年限反而短了;

    第三,年齡越小身體越好越容易通過核保,30歲的人可能買70萬重疾險不用體檢,但是45歲的人可能30萬就要體檢了,如果想買高一點保額的,查這個查那個,麻煩不說,還真不一定能通過呢。

    這個問題,和買車一樣,我覺得在你力所能及的範圍買得越高越好。當然,這樣講有點不太現實,要真買夠了那預算也是一個問題。現實一點講,我認為至少要買50萬。其實一開始我買的也就二三十萬,可是身邊發生的一件事觸動了我。有朋友的太太得了良性腦腫瘤,在天壇醫院ICU住了兩個月,花了70萬,聽說家裏已經開始賣房子了,還不知道什麼時候是個頭。都不敢想像這事要是發生在我身上會怎麼樣,看病的錢,房子的貸款,小孩上學和家裏日常開支,後續康復的錢,簡直是個無底洞。

    這裏一定要和大家澄清一個觀念,那就是重大疾病保險絕不僅僅是看病的錢,還要考慮康復護理費用,和家庭收入損失的那部分錢。

    我現在有重疾險100萬,專門防癌險50萬,後續還打算買中高端醫療險。多嗎?其實一點都不多,告訴你給秘密,業內有位到處給人講重疾險理念的大咖,他的重疾險保額是2000萬,呵呵……

    首先要說明一點,保險是為了防範使家庭的目標受到嚴重影響,甚至瞬間坍塌的非金融風險。那麼,誰出事兒以及出什麼事兒會對家庭造成這樣毀滅性的打擊呢?當然是家庭經濟支柱,也就是家裏掙錢最多的人。那麼事兒呢,無非就兩點,意外和疾病,對吧?如果說工作不順利,投資失敗,只要掙錢的人還在,那麼就不會產生毀滅性的影響。俗話說,留得青山在不怕沒柴燒麼。

    由此,衍生出正確購買保險的順序:

    第一,一定是先大人後小孩,小孩出事,我們情感上是很受傷害,但是對經濟上沒有影響,只要家庭經濟支柱健康平安,那這個家存續的來源就不會斷,也就有能力繼續掙錢給小孩看病。

    第二,先保障後理財,保險的保障功能一定是第一位的,而且這種風險轉嫁功能只有通過保險才能實現,理財儲蓄投資,都應該在你購買了充足的保障之後再考慮,沒有了1,再多的0都沒用,就是這個道理。

    說實話,我從來不關注重疾種類,根據保險行業協會的規定,重大疾病保險必須包括6種必保疾病,惡性腫瘤,急性心肌梗塞,腦中風後遺症,重大器官移植術,冠狀動脈搭橋術和終末期腎病,而單單惡性腫瘤這一項,幾乎涵蓋了所有重疾理賠案例的60%~80%甚至更多。

    現在很多公司為了噱頭,將部分疾病拆分,或者把癌症明細列出來,動不動就號稱保上百種癌症,根本沒有意義。惡性腫瘤這一項本身就涵蓋了所有的癌症。所以,我買重疾險時,根本不會關注重疾種類是35種還是60種,為了那些發生率極低的疾病多支付成本,沒這個必要。我們中的有些人甚至都不買重疾險,只買專門的防癌險,或者兩者結合。

    和費用報銷型保險(報銷的意思,肯定不能超過你實際花的錢咯)不同,重疾險是定額給付型保險。簡單地說,就是這個人確診得了合同約定的疾病比方說惡性腫瘤時,保險公司一次性支付一筆錢,和實際花費多少沒關係,只跟他購買的重疾險保額有關。因為人的生命和身體是無價的嘛,保險公司給你承保了多少額度,就該賠你多少,而且各家公司之間的理賠互不影響。

    比方這個人不幸得了甲狀腺癌,實際只花費了10萬,但他在A公司買了80萬防癌險,B公司買了50萬重疾險,那麼他總共可以得到130萬理賠款。有了這筆錢,他不用急著返回去工作掙錢,可以好好地在家休養,等身體完全恢復以後再重出江湖,而且家庭日常開支也有了,這也正是為什麼我們一直強調重疾險保額要買夠的原因。

    近幾年,內地赴港投保人數激增,因香港市場上的重疾產品涵蓋的疾病種類範圍更廣泛,同樣保額繳費比內地低很多,且全球通賠,因此許多客戶到香港購買重疾產品。

    最後,強調:

    不要帶有僥倖心理,認為自己和家人不會得大病,國家領導人受盡醫療資源的呵護都沒能逃脫疾病的魔爪,更何況我們普通老百姓呢?

    沒有人因買保險而變窮,但卻有很多家庭因沒有足額的重疾保險而陷入萬劫不復之地。趁時間尚早,身體尚好,投保吧